Специфика управленческих задач коммерческого банка

От эффективной работы банков, коммерческих в том числе, в значительной мере зависит успех преодоления экономического кризиса, снижение инфляции. Результативность деятельности банков накладывает свой отпечаток на финансовую стабилизацию экономики в целом. Украинская экономика нуждается в эффективной системе расчетов, активного участия коммерческих банков в инвестиционных проектах, в расширении сферы банковских услуг и улучшении их качества. В то же время не менее значимым является подготовка квалифицированных кадров управления, которые могли бы и хотели работать в условиях перехода страны к рыночной экономике.

Сегодня приходится констатировать, что экономика страны остается нестабильной, является спад в отрасли материального производства, существуют ошибки в управленческой деятельности банков - в планировании, в разработке стратегий, в определении целей и задач. Негативно влияет на стабильность экономики рост неплатежей, отсутствие постоянной системы регулирования цен, высокий уровень процентных ставок, антиинвестиционной условия.

Становление и развитие современных коммерческих банков проходит в условиях социально-политического кризиса, правового нигилизма, психологической фрустрации, высоких темпов инфляции, расстройства наличного и безналичного оборота.

Является очевидным тот факт, что автоматически положительные результаты в экономике не наступят. Нужно продолжать экономическую реформу, корректировать по ряду направлений, учитывая изменения, происходящие в повседневной жизни. Очень важно, чтобы к этому процессу были привлечены коммерческие банки, которые в целом заинтересованы в продолжении реформы. Это даст возможность совершенствовать рекомендации по развитию банковской системы, ускорить понимание природы банков в современных условиях, усилить мотивацию к их удоскона ления, оптимизировать управленческую деятельность банков. Прежде всего, речь идет о разработке целей и задач управления коммерческим банком, о совершенствовании функционального содержания управленческой деятельности коммерческого банка, о нахождении эффективных стратегий и тактик принимаемых управленческих решений, о подготовке резерва кадров. Процесс стратегического планирования позволит определить миссию банка - то, во имя чего он создается.

Стратегия управленческой деятельности банка зависит от его внут реннего организации: если деятельность банка имеет универсальный характер, то это предполагает создание полного комплекса его служб; если сфера деятельности банка ограничивается определенной специализацией, то банк будет иметь организационную структуру, адаптированную к реализации конкретных задач и функций .

Говоря об организации управленческой деятельности коммерческого банка в условиях перехода к рыночной экономике, очень важно иметь в виду, что их важнейшей обязанностью является снижение риска. Особенно это касается интересов физических лиц. Банк, который выступает в роли финансового посредника, предоставляет кредиты отдельным предприятиям с таким расчетом, чтобы риск различных предприятий обанкротиться не всегда был бы связан с одними и теми же экономическими условиями, специфичными для фирмы или региона. Все это требует специальных знаний, умений и навыков по проблемам управления.

Современным коммерческим банкам приходится работать в условиях, когда органы государственного управления порой не замечают созданы предпринимательские секторы экономики, не опираются на их ассоциации. Так, банкам нужно выступать финансово-экономической базой всех субъектов рыночного хозяйствования. Это только способствовать совершенствованию кредитно-денежной политики.

Если за основу взять наиболее распространенный в настоящее время тип коммерческого банка - универсальный коммерческий банк, который в своей стратегии настроен на создание филиалов и получения новых рынков, то можно предложить следующий комплект управленческих задач банка:

- Задачи по определению стратегий банковской деятельности (создание соответствующих стратегических структур и контроль за их деятельностью);

- Задачи по определению организационной деятельности банка (упорядочение работы руководителей, исполнителей, обязательства по акционеров);

- Задачи по определению политики управленческой деятельности (политика формирования ресурсов и кредитования, создание соот ных структур - кредитования, инвестиций, трастовых структур, структур расчетов и банковских финансов, валютно-экономических структур, отдела материально-технического обеспечения, структуры налично-денежного обращения и инкассации);

- Задачи по мотивации деятельности (информационно-аналитическая структура, кадровое обеспечение, рекламное обеспечение), задачи по контролю за деятельностью банка (юридическая структура, структура внутреннего аудита, структура безопасности и коммерческой тайны).

Названы задачи вытекают из функционального содержания управленческой деятельности банка, назовем группы задач, которые решаются коммерческим банком на уровне внутренних взаимосвязей перечисленных структур: обеспечение баланса между стратегией банка и его оперативной деятельностью; координация взаимодействия всех структур банка, обеспечение соответствия стратегических задач направлениям развития деятельности банка, создание механизма обратной связи и контроля за деятельностью: специализация на определенных видах банковскими-ких услуг.

Первые две задачи является мозговым центром банка, ведь они возложены на структуры стратегического развития, предусматривают выработку конкретных механизмов тактических действий, принципов политики. Их решение служит гарантом эффективного взаимодействия всех уровней и структур банка. Третья задача (кредитование, инвестирование, расчеты и прочее) предусматривает деятельность соответствующих банковских подразделений, связанная с созданием необходимых условий для функционирования банка. Четвертая задача, связанная с необходимостью создания контрольного механизма внутри банка и достижения определенного уровня безопасности банка, ценностей, хранящихся в нем. Она предусматривает форму-ния системы мер, направленных на обеспечение конфиденциальности банковской информации, сохранение коммерческой тайны. Пятая задача базируется на специализации банка и его подразделений. Это могут быть такие задачи, как оказание факторинговых или лизинговых услуг, операций с недвижимостью, трастовые операции и т.п..

Проанализируем подробнее наиболее важные задачи управленческой деятельности коммерческого банка. Разработка и корректировка стратегии является главной задачей управленческой деятельности коммерческого банка. Речь идет о способности должностных лиц к стратегическому мышлению, что является важной предпосылкой успешного управления банком. Стратегические задачи могут быть сведены к следующему: оценка среды, в каком банке приходится функционировать, определение источников пополнения пассивов, направлений наиболее целесообразного размещения средств банка; постоянный надзор за деятельностью, выявление их сильных и слабых сторон; предсказания изменений в уровне риска банковских операций; разработка рекомендаций по коррекции выбранных сфер деятельности банка, определение направлений наиболее эффективного маневрирования ресурсами банка, разработка рекомендаций по лучшей адаптации к потребностям клиентов, подготовка рекомендаций по формированию и развитию банковской сети.

Определение целей коммерческого банка - наиболее ответственный этап в разработке стратегии. Хотя каждый банк свою магистральную цель видит в получении наибольшей прибыли, однако эта цель не должна противопоставляться целям более высокого, общесоциального порядка. Речь идет о том, что деятельность коммерческого банка не может быть свободной от влияния социальных ценностных ориентаций.

Разрабатывая банковскую стратегию, руководители банка должны видеть противоречие, которое может возникнуть между акционерно-правовыми интересами банка и задачами укрепления единой кредитно-денежной системы страны. С целью предотвращения названной противоречия нужно внести коррективы в стратегию развития банка, принятой общим собранием акционеров.

Управление банковскими рисками - важная задача руководителей банка. Еще недавно в централизованной кредитной системе риск невозврата ссуды всегда был реальностью. Но так, чтобы он распространялся на весь общегосударственный ссудный фонд, которым монопольно владело государство, риск с любой, даже большой, ссуды был очень маленьким и не трогал интересов кредитора [1]. В коммерческих банках положение дел другое. Любое невозврата ссуды приводит к уменьшению их собственных капиталов, к снижению их платежеспособности. Именно поэтому уменьшению кредитных рисков коммерческие банки должны уделять большое внимание. Сегодня можно говорить о двух вариантах снижения рисков: предоставление краткосрочных ссуд кредитоспособным лицам и обеспечения ссуд имущественным залогом или гарантиями. При этом очень важно разработать такую ??стратегию управления, которая могла бы обеспечить осуществление банковских операций, которые минимизировали бы риск гарантировали бы определенный финансовый результат. Следовательно, для банковской деятельности важно не избегать риска вообще, а предвидеть и снижать его до минимального уровня.

Риск в банковском деле связан с угрозой потери банком части своих ресурсов, недополучения доходов, проведение допол ных расходов в результате осуществления определенных финансовых операций. Любая деятельность связана с риском, бизнес в том числе. Банк сталкивается с различными его видами: непризнание рынке продуктов банка, крах принятой стратегии, риск, связанный с возможными убытками от изменения законодательства и т.д.. Именно поэтому важной задачей банковского менеджмента является нахождение в рамках производственно-хозяйственной деятельности оптимального соотношения между прибыли пр. ком, риском и ликвидностью. Исходя из этого, возникают процессы, связанные с управлением доходами, ликвидностью, рисками. Речь идет о выявлении рисков, анализ их потенциальной безопасности и контроль. Последнее предполагает устранение риска путем отказа от любой банковской операции, сокращение риска тем или иным методом, перенос его на других участников операции и т.д..

Во многих коммерческих банках Европы и США происходит виок ремлення штатной единицы менеджера по рискам. И это себя оправдывает, ведь на лицо возлагается задача по агрегации отдельных рисков в совокупный риск по коммерческих и инвестиционных операций.

С целью формирования оптимальной структуры капитала в соответствующем конкретном экономическом управления активами и пассивами играет важную роль. Это сложная задача, ведь финансово-кредитная сфера пока не обеспечивает нужного экономике перераспределения капиталов внутри и между отраслями, не способствует структурной перестройке производства, его обновлению. Именно поэтому очень

нужно упорядочивать структуру пассивов банка, добиваться их соответствия структуре активов, то есть каждый вид пассива по размерам и срокам привлечения средств необходимо согласовывать с соответствующими видами активов. Важно при этом, чтобы руководители знали процентную эластичность каждой позиции пассивов и могли предвидеть потенциальный уход депозитов, который может вызвать кризис ликвидности. Следовательно, нужна постоянная работа по оптимизации структуры пассива. Для этого необходимо качественное совершенствование существующих видов услуг, поиск новых, введение принципиально новых видов услуг. В конечном счете нужно поддерживать такую ??структуру пассивов, которая обеспечивала бы определенное соотношение собственного и заемного капитала, что позволит повысить эффективность банковской деятельности. В целом задача состоит в том, чтобы добиться экономически целесообразнее стру-ктуры кредитного ресурса, установление корреспондентских отношений банка с другими коммерческими банками с учетом перспектив развития ресурсной базы, создание организационного и экономического механизма оперативного маневрирования кредитным ресурсом.

Управление пассивами требует решения двух задач: избрание размера ставки, которую банки должны платить, чтобы сохранить средства и средства, которые есть в наличии и привлечь новые, уменьшение угрозы того, что независимо от ставок клиенты могут снять с депозитов свои деньги. Риск ликвидности, связанный с депозитной базой банка, зависит от многих факторов: количества депозитерив, среднего размера счетов, географического расположения депозитера, конкретных характеристик каждого счета и других. Все эти факторы диктуются клиентами, и банки не в состоянии диктовать свою волю при составлении депозитного договора. Но они могут отслеживать потенциальный уход депозитов, если знают сезонный характер остатков и время наступления значительных операций, таких как масштабные снятие со счетов на выплату заработной платы и срока погашения (выплаты) крупных депозитных сертификатов, а также периодически контактировать с важными депозитерамы, с тем чтобы изучить возможности реинвестирования средств депозитерив [2].

Решение проблемы привлечения ресурсов - важная задача в управленческой деятельности банка. В первую очередь это касается тех источников, которые поступают от юридических и физических лиц: остатки средств на расчетных, текущих и других счетах клиентов банка. Однако этот ресурс не очень надежный, ведь в любой момент может так случиться, что клиент потребует его возвращения. Но остаток средств всегда существует. И тем больше, чем разнообразнее клиентура и виды счетов. Отсюда следует, что важной задачей коммерческого банка является расширение своей клиентуры - с разным характером деятельности и различными требованиями к ведению счетов. В решении названной задачи важное значение имеет имидж банка, качественный уровень его сотрудников (речь идет о профессиональном, интеллектуальном, психологический, нравственный потенциал сотрудников).

Среди методов, которые предоставляют банку привлекательности следует назвать следующие: максимальный учет интересов клиентов, доступность и качество предлагаемых услуг, современные технологии организации рас-счетов. В целом объем услуг, предоставляемых банком, должен строиться, исходя из того, что важным требованием формирования банковской системы являются: банк должен служить надежным гарантом и надежным местом хранения средств для конкретного предприятия или гражданина.

Поскольку капитал играет важную роль в стабилизации доходов и уменьшении риска, то главные вопросы управления активами и пассивами сводятся к определению оптимальной величины капитала. Банки с большим капиталом могут брать в долг под низкий процент, предоставлять большие ссуды и быстрее расширяться за счет приобретенного или внутреннего роста. Они могут проводить более рискованные инвестиционные операции.

До общего процесса управления активами и пассивами относится планирование капитала, которое начинается с разработки руководством банка типовых балансовых отчетов и отчетов о прибылях и убытках на несколько лет вперед, прогнозирование размера финансирования, получаемой из альтернативных депозитных и недепозитных источников. Процесс планирования предусматривает несколько этапов: сравнение типовых балансовых отчетов и отчетов о прибылях и убытках; избрания нормы выплаты дивидендов, анализ стоимости и выгод альтернативных источников внешнего капитала.

В рамках первого этапа предполагается оценка, сколько капитала необходимо для финансирования активов. На втором этапе видно, сколько капитала будет произведено в середине и какая сумма внешнего капитала нужна. На третьем этапе рассматриваются альтернативные оценки, руководство прогнозирует потребности банка на несколько лет, чтобы разработать долгосрочный план.

Повышение результативности банковской деятельности, усиление конкуренции, развитие рынка ценных бумаг и, как результат, уход вкладов из банков - все это активизирует задачу, связанную с управлением, положением банка на рынке банковских услуг. Речь идет о необходимости изучения банком рынке банковских услуг, освоение новых видов услуг, борьбу за клиентов. Успехи банка в борьбе за клиентов, стабильное состояние дел на рынке определяются ценами на банков-ские услуги, доходностью банка, уровнем выплачиваемых акционерам дивидендов, уровнем обслуживания, предоставлением новых видов банковских услуг или нового их качества. Все эти задачи решаются руководством банка, которое осуществляет управление как операциями, так и персоналом.

С целью эффективного анализа состояния дел в банке и на рынке и принятия результативных управленческих решений требуется сегментация рынка банковских услуг, которая предусматривает разделение рынка на части (географические признаки, виды предлагаемых услуг, группы клиентов), каждая из которых наделена определенными рыночно-производственными харак ристики. Рыночные характеристики - это показатели услуг, показатели конкуренции, характеристика среды.

Индивидуализация потребительского спроса, специализация производства товаров и услуг связана с таким понятием, как «ниша» рынка, под которым понимают узкоспециализированную деятельность по производству услуг, которая рассчитана на узкий круг возможных потребителей.