Коммерческие банки и их функциональные возможности

Экономической среде той или иной страны соответствует определенная банковская система, которая удовлетворяет потребности экономики. Банковская система как часть кредитной системы включает в себя два уровня:

I уровень - Центральный банк;

II уровень - коммерческие банки.

Рассмотрим второй уровень банковской системы и сравним деятельность коммерческих банков в странах с развитой рыночной экономикой и в Украине. Нас интересует, какие коммерческие банки могут существовать (имеется в виду по величине капитала и по спектру выполняемых операций и услуг) в стабильных экономических условиях с умеренным риском финансового рынка и в условиях экономики, которая переживает глобальный кризис и нуждается в структурной перестройке. Следует выяснить, какие именно банки способны выжить в таких условиях, работать и помогать экономике и преодолеть кризисные явления.

Для этого прежде всего необходимо определиться с понятиями: коммерческий и универсальный банк.

На наш взгляд, коммерческий банк должен определить как многофункциональную учреждение, которое осуществляет коммерческую банковскую деятельность, т.е. привлекает временно свободные средства (депозиты), предоставляет кредиты, выступает посредником в расчетных операциях своих клиентов и выполняет различные услуги по поручению клиентов. Коммерческие банки, как правило, большую часть своих ресурсов формируется за счет депозитов, поэтому их относят к депозитных банков. Однако в отличие от другого вида депозитных банков - сберегательных банков - первые привлекают средства как физических, так и юридических лиц или только юридических лиц. Такие банковские учреждения, при условии выполнению ими краткосрочных депозитных и кредитных операций, можно считать классическими коммерческими банками, так как они функционально похожи на первые коммерческие банки.

Универсальный банк - это коммерческий банк, который в своей деятельности вышел за рамки классических коммерческих операций (привлечение депозитов и предоставление кредитов), и объединяет их с инвестиционной банковским делом (выпуск, размещение ценных бумаг компаний, торговля ими, вложение средств в ценные бумаги). Такой банк является активным участником фондового рынка как инвестор и посредник. Иными словами, это банковское учреждение, которое имеет юридическую возможность и реальную способность и готовность к выполнению широкого спектра банковских операций и услуг. Универсальные банки работают преимущественно на основе долгосрочных заемных ресурсов.

Универсальными банками могут быть, как правило, большие по размеру капитала банковские учреждения, и чем он меньше, тем меньше степень универсальности.

Универсальное банковское дело иногда критикуют из-за угрозы концентрации власти на финансовом рынке в руках нескольких банков, чрезмерный контроль со стороны банков за деятельностью клиентов и потенциальную возможность конфликта интересов банков и клиентов. Но адекватное государственное регулирование и надзор со стороны Центрального банка позволяет преодолевать эти трудности.

Итак, универсальный банк отличается от классического коммерческую банка спектром выполняемых операций и услуг. А потому воз на сказать, что названные банковские учреждения сталкиваются с различными видами рисков (имеются в виду риски, связанные с выполнением тех или иных операций).

Универсальный банк, с одной стороны, имеет дело с большим количест ю рисков, чем классический коммерческий банк, однако, с другой стороны, благодаря диверсификации деятельности для первого характерна меньшая доля риска общей его величины приходится на один вид операций. Благодаря диверсификации универсальный банк повышает общую прибыльность своей деятельности. Классический банк в большей степени ощущает зависимость от нескольких видов рисков, ведь он выполняет сравнительно меньший перечень операций. Однако в современных условиях и те, и другие банки освоили мастерство управления риском и используют для этого различные меры:

во-первых, стараются уделять больше внимания банковским услугам. Ведь кредитование предприятий (или кредитование предприятий и вложения средств в ценные бумаги) - это всегда риск, даже в условиях стабильной экономики. Поэтому популярным стал лозунг швейцарских банков: «Меньше кредита - больше услуг»;

во-вторых, устанавливают предельную сумму инвестирования средств в те или иные активные операции;

в-третьих, прежде чем инвестировать средства, тщательно изучают информацию о клиенте, состоянии рынка, региона;

в-четвертых, привлекают к распределению рисков другие учреждения (другие банки, дочерние банки или страховые компании).

Регулирование риска банковской деятельности происходит не только на уровне отдельного банка (микроуровень), но и на макроуровне путем установления экономических нормативов, ограничений в деятельности банков и оперативного резервирования (создания резервов средств на кор счетах в Центральном банке и других банках, различных фондов) .

В странах с развитой рыночной экономикой существуют разные подходы к вопросу, какие же коммерческие банки - классические или универсальные - должны функционировать в той или иной стране. Поэтому и существует несколько моделей банковского среды в зависимости от принадлежности к специализации или универсализации. На формирование этих моделей влияли исторические предпосылки, особенности национальных экономик, давление рыночных сил и су-одновременно тенденции в развитии банковских учреждений и экономики в целом. Поэтому сегодня сосуществует несколько моделей банковских сред:

? банковские среды, где решающую роль играют универсальные банки (Германия, Швейцария, некоторые скандинавские страны) из-за отсутствия законодательного разграничения коммерческой и инвестиционной банковской дела;

? банковские среды, где взаимодействуют универсальные и классические коммерческие банки. Как правило, универсальный характер имеют несколько крупнейших банковских учреждений (Великобритания, Испания, Франция, Австралия, Канада, Япония). То есть в данной среде ограничения в банковской деятельности отменены или отменяются, однако лишь немногие крупнейшие банки объединяют различные сферы деятельности

? банковские среды, где банки в основном выполняют свои классические функции независимо от размера капитала (США, Италия), т.е. банковская деятельность законодательно ограничена. Но банки имеют возможность выполнять запрещенные операции в определенном объеме путем объединения в банковские холдинговые компании (США, операции с корпоративными ценными бумагами) или путем образования дочерних структур (Италия, долгосрочное кредитование).

Исследование банковских сред, где функционируют универсальные и классические коммерческие банки (первая и вторая модель) позволяют сделать вывод, что стремление к универсальности или специализации не являются постоянными. В зависимости от стабильности или, наоборот, от временного нарушения стабильности экономической среды тенденция может меняться либо в пользу универсализации (когда повышаются риски отдельных рынков банковских продуктов, банки за счет диверсификации операций и слияния капиталов отдельных учреждений пытаются выжить), или в пользу специализации, ведь в стабильных условиях чрезмерная универсализация тяготит и есть дороже специализацию. Поэтому при таких обстоятельствах можно работать с прибыли пр. ком, осуществляя лишь некоторые операции.

Таким образом, в банковских средах постоянно происходит «естественный процесс движения».

Несмотря на различия банковских сред относительно выполняемых операций и услуг, у них и общая черта. В странах с развитой рыночной экономикой путем сочетания действия рыночного механизма и государственного регулирования обеспечивается относительная стабильность финансовых рынков, а следовательно, и возможность функционирования разных по размеру капитала банковских учреждений. При этом малые банки имеют свои ниши на рынках банковских продуктов, своих клиентов и могут эффективно функционировать и конкурировать с крупными банками за счет мобильности.

Украина как государство, только начинает строить рыночные отношения, формирует собственную модель банковской среды на основе мирового опыта, национальных особенностей экономики и ее современного состояния. В 1991 г. законом Украины «О банках и банковской деятельности» установлено, что коммерческие банки в Украине могут функционировать как универсальные учреждения. Формирование универсальных банков в Украине, как и в соседней России, вызвано несколькими причинами:

во-первых, историческими предпосылками, ведь в Российской империи в начале ХХ ст. происходил процесс универсализации банковской деятельности под влиянием западноевропейского капитала;

во-вторых, восприятием опыта современной Западной Европы, прежде всего Германии;

в-третьих, учетом нестабильности экономической среды, в котором могут работать только крупные универсальные банки, и возложением на банки ответственной миссии по поддержке развития экономики.

На сегодняшний день в Украине большинство (из 227 зарегистрированных на 1.01.1998 г. ? 3 ?, в том числе 180 работающих банков ? 5 ?) представляют

собой малые банковские учреждения (некоторые из них являются карманными банка-

мы предприятий-учредителей) и только семи банкам (Проминвестбанк Украины, АКАПБ «Украина», АКБ «Укрсоцбанк», Сбербанк Украины, Укрэксимбанк, АППБ «Аваль», КБ «Приватбанк») принадлежит 60% совокупных активов банковской системы Украины ? 4 ?. Однако, как правило, и те и другие считают себя универсальными организациями.

Специализацию в банковской системе Украины основном можно обнаружить номинально, чем фактически (в частности, АКБ «Аркада»).

Последние события в Украине показали, что в современных условиях банковская система должна опираться на крупные, сильные универсальные банковские учреждения, которые,

во-первых, могут выстоять в условиях финансового кризиса;

во-вторых, могут предоставлять кредиты прежде всего промышленности, а не торговли;

в-третьих, могут выполнять различные банковские услуги, что поможет уравновесить доходность и рискованность банковской деятельности.

Об этом свидетельствуют проблемы, стоящие перед банками в начале осени 1998 г. Если крупные банки понесли убытки от размещенных активов и столкнулись с проблемой отсутствия рынков, на которых можно было бы работать, то малые банки, кроме убытков и свертывание рынков, оказались еще перед одной проблемой - проблемой существования в статусе банковского учреждения. Уже по состоянию на 10 октября 1998

Именно поэтому необходимо проводить политику укрупнения банков путем слияния и поглощения. Это мнение не только западных, но и оте няних специалистов. Ведь украинские банки по размеру капитала несравнимо малы по сравнению с банками соседних стран (например, России, Польши), а тем более с банками стран с развитой рыночной экономикой (например, США, Германии, Франции, Великобритании и др.).. В пользу укрупнения и универсализации свидетельствует также опыт стран Латинской Америки. Достижение же долгосрочной стабильности экономической среды позволит желающим банкам воплотить в жизнь принцип специализации.